Hvordan kjøpe en bil som er finansiert
Med due diligence bør det ikke være noe problem å kjøpe en bil som fortsatt er under finansiering.
Det er noen små, men viktige forskjeller mellom kjøp av hus og kjøp av bil, med den lille forskjellen i kostnad som kanskje er den mest åpenbare. For det andre tenker vi ikke på å kjøpe eiendom fra noen som fortsatt skylder tusenvis eller millioner av dollar for det, fordi bankene betaler andre banker for å stenge boliglån – det er bare en del av avtalen.
Men å kjøpe en finansiert bil er mer urovekkende enn å prøve å danse kinn mot kinn rundt Louvre med Mona Lisa. Å kjøpe en finansiert bil er selvfølgelig like verdt som å kjøpe et hus, for å være ærlig.
Så muligheten for at et privat salg blir til en finansiell floke bør ikke skremme deg bort; Med over fire millioner brukte biler som skifter hender i Australia hvert år, er fordelene ved å kjøpe privat tydelige.
Alt du egentlig trenger å gjøre, som med alle større kjøp, er å forberede deg på forhånd når det kommer til økonomi, akkurat som du ville gjort når du vurderer problemer med bilvedlikehold, servicehistorikk og så videre.
Du må selvfølgelig være helt sikker på den økonomiske tilstanden til bilen, for ansvaret for å sjekke ligger hos deg, og hvis du ikke gjør det, kan du falle inn i en verden av smerte.
Hva er de potensielle fallgruvene?
Som vi diskuterte i artikkelen vår om salg av finansierte biler, kommer alt ned på hvordan billån fungerer. Fordi bilfinansiering bruker bilen som sikkerhet, brukes lånet på bilen, ikke eieren. Eieren er fortsatt forpliktet til å betale tilbake lånet, og inntil de gjør det, holdes eventuelt utestående beløp på lånet mot bilen og ikke låntakeren.
Det er her potensielle bruktbilkjøpere kan bli litt forvirret. Mens forhandlere og auksjonshus er pålagt å fremlegge bevis på klart eierskap og møte strenge straffer for brudd på sine forpliktelser, er ikke private selgere underlagt de samme reglene.
Den store risikoen ved å kjøpe en bil med økonomi knyttet er at du mister bilen.
Dette betyr at en rekke problemer kan skjule seg bak en antatt god deal, inkludert skjulte interesser i bilen. Hvis du utilsiktet kjøper en bil med pengene du skylder fra den, vil du ende opp i gjeld eller helt miste bilen din når finansselskapet tar den tilbake for å hente inn tapene deres, forklarer Justin Davis fra CANSTAR Credit Scoring Services.
"Den store risikoen ved å kjøpe en bil med økonomi er at du mister bilen," sier hun.
"Hvis denne bilen ble brukt som sikkerhet for et lån, så har finansinstitusjonen eierskap."
Det er virkelig så alvorlig. I henhold til australsk lov er kjøperen ansvarlig for å bekrefte eierskapet til kjøretøyet; hvis alt faller fra hverandre, har du ikke et bein å stå på, men du trenger to for å gå overalt.
Du må enten betale ned restbeløpet på lånet, eller så vil bilen bli konfiskert og solgt, slik at du får tomme lommer og god tid til å angre på avgjørelsene mens du venter på bussen.
Hvordan unngå risiko?
Så lenge en finansiell ordning er åpen, er det egentlig ingen problemer med å kjøpe en bil som fortsatt er gjenstand for lån; det er først når selger skjuler at det fortsatt er penger å betale at alt blir pæreformet.
Hvis selgeren ikke har fortalt deg at han fortsatt skylder penger for bilen, er det et sikkert tegn på at en av to ting er på gang. Selgeren lurer deg enten bevisst, eller, noe som er ekstremt usannsynlig, vet rett og slett ikke om heftelsen til bilen. I alle fall er det på tide å reise.
Sjekk verdipapirregisteret for personlig eiendom
Selv om alt dette høres skremmende ut, er det en enkel og billig måte å unngå fiaskoen på - sjekk ut verdipapirregisteret for personlig eiendom eller PPSR.
REVS revolusjon
PPSR er det nye navnet på den gamle skolens REVS-verifisering (Register of Encumbered Vehicles) som ble avviklet i 2012 (i det minste den offentlige versjonen, private nettsteder som revs.com.au eksisterer fortsatt).
PPSR er et omfattende landsomfattende register som sporer lån til australske biler, motorsykler, båter og alt av verdi, til og med kunst. Det gamle REVS-systemet var en stat-for-stat bekymring som kun handlet om kjøretøy.
"Du kan besøke http://www.ppsr.gov.au for å sjekke ved å bruke kjøretøyets identifikasjonsnummer," forklarer Davis.
Gjør din første sjekk i det øyeblikket du vurderer å kjøpe en bil.
"Hvis din potensielle bil er under finansiering, vil sertifikatet du får fra søk i Personal Property Securities Registry inneholde detaljer om typen lån og hvem som eier lånet."
Verifisering gjennom PPSR koster kun $2 og gir deg konkrete bevis på ingen eller nåværende kreditt. Faktisk er det så billig at det er verdt å gjøre det to ganger.
"Ideelt sett bør du gjøre din første inspeksjon i det øyeblikket du vurderer å kjøpe en bil," sier Davis.
"Gjør en sjekk til på kjøpsdagen før du overlater en banksjekk eller gjør en overføring på nett, i tilfelle selgeren tok et hurtiglån mellom de to."
Er det verdt å kjøpe en kredittbil?
Så lenge du gjør din due diligence på forhånd og handler med en ærlig selger, er det ingen grunn til at det skal være vanskeligere å kjøpe en bil som fortsatt er under finansiering enn å kjøpe en bil med en klar tittel. Det er imidlertid viktig å sørge for at når du signerer navnet ditt på salgsseddelen, er det ingen penger igjen for bilen.
"Hvis du skal kjøpe et billån - kanskje selgeren ikke kan betale ned billånet før de har penger fra salget - så gjør salget på kontoret til finansinstitusjonen som har billånet," han sier Davis.
"Så du kan betale for bilen, selgeren kan betale tilbake lånet, og du kan samtidig få ubeheftet eierskap til bilen."
Det er omtrent som å gå til en eiendomsmegler eller en bank for å signere papirer for å kjøpe et hus, bare tallene på papirene du signerer har mindre sannsynlighet for å få hjertet ditt til å rase.
