Dobbelt ansvar er fortsatt et problem
Intervju med Alexandra Viktorova, forsikringsombudsmann.
I rapporten om forsikringssjefens virksomhet for første halvår leser vi det over 50 prosent av klagene gjelder bilforsikring, hvorav de fleste er knyttet til obligatorisk ansvarsforsikring.
Hvilke ulemper klager sjåførene over?
– I 2011 mottok Forsikringsombudsmannen mer enn 14 tusen skriftlige klager i enkeltsaker innen næringsforsikring, og i første halvår i år var det 7443 XNUMX. Mer enn halvparten av dem er knyttet til bilforsikring - hovedsakelig obligatorisk ansvarsforsikring for kjøretøyeiere og frivillig bilforsikring. bilforsikring.
Forsikringsselskapene klager oftest på den såkalte. dobbelt ansvarsforsikring, forsikringsselskapets krav om betaling av premier som følge av omberegningen, samt forfalte premier, samt problemer med å få tilbakebetalt ubrukt del av premien etter salg av kjøretøyet.
På den annen side angir personer som krever erstatning fra forsikringsselskaper i sine klager helt eller delvis avslag på å betale erstatning, forsinkelse i likvidasjonsbehandling, vanskeligheter med å gi tilgang til materiale om erstatning for skade, utilstrekkelig informasjon om dokumentene som kreves i forbindelse med det likviderte kravet. , og upålitelig underbyggelse fra forsikringsselskapene om deres posisjoner både om avslag og om erstatningsbeløpet. De rapporterte problemene knytter seg blant annet til uautorisert klassifisering av kjøretøyskade som total, selv om reparasjonskostnadene ikke oversteg markedsverdien, undervurdering av kjøretøyets verdi i staten før skade og overvurdering av ulykkeskostnadene , erstatningsbeløpet i tilfelle personskade, refusjon av leiekostnader erstatningskjøretøy, offerets rett til å bestemme valget av type deler som brukes til å reparere kjøretøyet, legitimiteten til forsikringsselskapenes bruk av slitedeler, spørsmål om kompensasjon for tap av kommersiell verdi av kjøretøyet, som krever fremvisning av primærfakturaer som angir type og kilde for kjøp av reservedeler, reduserte satser for karosseriarbeid og lakk, og eksklusive merverdiavgift som en del av kompensasjonen.
Se også: Slutt på dobbeltkrav. Guide
Forsikringsselskapene bruker fortsatt billige erstatninger for å klare tap. Hvordan ser pressesekretæren på det?
– Ved ansvarsforsikring er forsikringsselskapet underlagt den fulle erstatningsregelen som følger av sivilloven. Som regel har skadelidte rett til å gjenopprette den skadede gjenstanden til sin tidligere tilstand, det vil si at reparasjonen av bilen må utføres i samsvar med teknologien levert av produsenten, på en måte som garanterer sikkerheten og riktig kvalitet av dens påfølgende drift. Det bør således støttes oppfatningen, som er dominerende i rettspraksis ved alminnelig jurisdiksjon, at skadelidte har rett til å kreve erstatning basert på prisene på originaldeler fra kjøretøyprodusenten, dersom slike deler ble skadet. og dette er nødvendig. erstatte dem. Kostnaden for å reparere et kjøretøy kan imidlertid ikke overstige markedsverdien før skaden, og slike reparasjoner må ikke føre til berikelse av offeret.
Godt å vite: Hvem er en erstatningsbil for??
Spørsmålet om hvordan man skal fastsette erstatningsbeløpet for skade på kjøretøy som kreves etter obligatorisk ansvarsforsikring er også knyttet til spørsmålet om assurandøren kan redusere prisene på reservedeler som brukes til å reparere en skadet bil. kjøretøy på grunn av sin alder, som i praksis kalles avskrivninger. Høyesterett, som svar på min anmodning, avgjorde i denne saken den 12. april 2012 (nr. III ChZP 80/11) at forsikringsselskapet er forpliktet, etter krav fra skadelidte, til å betale erstatning som dekker det forsettlige og økonomisk. berettigede utgifter til nye deler og materialer for å reparere et skadet kjøretøy, og bare dersom assurandøren beviser at dette vil føre til verdistigning på kjøretøyet, kan erstatningen reduseres med et beløp tilsvarende denne økningen. Til støtte for kjennelsen la Høyesterett vekt på at gjeldende bestemmelser ikke ga grunnlag for å redusere erstatning for differansen mellom verdien av den nye delen og verdien av den skadede delen. Skadelidte har rett til å forvente å motta fra forsikringsgiveren et beløp som dekker kostnadene for nye deler, hvis montering er nødvendig for å sette kjøretøyet tilbake til den tilstanden det var før skaden ble forårsaket.
Det er ganske vanlig at forsikringsselskaper klager på uærlige handlinger ved totaltap. Forsikringsselskapene betaler erstatning minus kostnadene for en alvorlig skadet bil, en ulykke. Synes du at forsikringsselskapene bør ta en "testet" bil og betale full erstatning? Det er også sikkerhetsproblemer. Nesten alle kjøretøyer som er anerkjent av forsikringsselskapene som fullstendig tapt, blir returnert til veiene. Er dette riktig praksis?
– Når det gjelder ansvarsforsikring, oppstår totaltap av et kjøretøy når det er skadet i en slik grad at det ikke lar seg reparere, eller dets verdi overstiger kjøretøyets verdi før sammenstøtet. Erstatningsbeløpet er beløpet som tilsvarer forskjellen i bilens verdi før og etter ulykken. Assurandøren er forpliktet til pålitelig å fastsette erstatningsbeløpet og betale det tilsvarende beløpet. Dette kan eller ikke kan hjelpe skadelidte med å finne en kjøper til bilen sin. Å endre loven slik at eiendomsretten til et skadet kjøretøy overgår til assurandøren i kraft av selve loven ville være en feil beslutning, om ikke annet på grunn av det vidtrekkende inngrepet i grunnlovsbeskyttet eiendomsrett, men også på grunn av de hyppige uenighetene om hvorvidt dette skal tapet klassifiseres som totalt, og til skadelidtes tvil om riktigheten av estimatene utarbeidet av assurandøren.
Se også: Problemer med estimatoren
Det er verdt å minne om at i henhold til gjeldende regler, eieren av kjøretøyet, der elementene i bæreren, bremsen eller styresystemet ble reparert, som oppsto som et resultat av en hendelse dekket av en motorforsikringskontrakt eller tredjepart ansvarsforsikring, er forpliktet til å gjennomføre en ytterligere teknisk undersøkelse, etterfulgt av å informere om dette faktum forsikringsselskap. Den strenge anvendelsen av denne bestemmelsen vil forhindre at kjøretøyer som har vært i en ulykke, kan returnere til veiene, hvis dårlige tekniske tilstand utgjør en trussel mot trafikksikkerheten.
Hva du skal se etter når du velger et tilbud om ansvarsforsikring for kjøretøyeiere, den såkalte. Bilansvarsforsikring?
– Prinsippene for å inngå obligatorisk ansvarsforsikring for motorvogneiere og omfanget av denne forsikringen er regulert av lov om lov om tvangsforsikring. Derfor vil han, uavhengig av hvilket forsikringsselskap kjøretøyeieren bestemmer, få samme forsikringsdekning. Dermed ser det ut til at det eneste kriteriet som skiller tilbudet til individuelle forsikringsselskaper er prisen, det vil si størrelsen på premien. Noen forsikringsselskaper tilbyr imidlertid en ekstra beskyttelse som en bonus til obligatorisk forsikring, for eksempel assistanseforsikring. I tillegg kan praksisen med å utføre kontrakter av individuelle forsikringsselskaper avvike fra hverandre, og en lav premie er dessverre ikke alltid kombinert med høy kvalitet på tjenesten. Periodiske rapporter som jeg publiserer viser at antallet klager mot enkelte forsikringsselskaper langt overstiger deres markedsandel. Disse klagene gjelder ikke bare undervurdering av skader på grunn av offerets skyld, men også problemer med oppsigelse av kontrakten eller tvister om premiebeløpet. Derfor, når du velger et forsikringsselskap, er det verdt å vurdere ikke bare prisen på forsikring, men også forsikringsselskapets omdømme eller oppfatningen fra mer erfarne bekjente i denne forbindelse.
Hvordan er fremgangsmåten for å klage til forsikringsombudet?
– Forsikringsombudet ivaretar interessene til forsikringstakere, forsikrede, begunstigede eller begunstigede under forsikringsavtaler, medlemmer av pensjonskasser, deltakere i profesjonelle pensjonsordninger og personer som mottar kapitalpensjon eller deres begunstigede. Disse personene har mulighet til å kontakte meg med en klage på saken deres. For inngrep er det nødvendig å sende en skriftlig klage til kontoret til forsikringsombudsmannen på adressen: st. Jerusalem 44, 00-024 Warszawa. Klagen må inneholde dine opplysninger, den juridiske enheten som kravet gjelder, forsikrings- eller polisenummeret, og et sammendrag av de faktiske forhold som er relevante for saken, samt kravene mot forsikringsgiveren og argumenter som støtter ditt standpunkt. . Du må også stille forventninger til hvordan saken skal behandles, det vil si om det vil være et inngrep i forsikringsselskapets anliggender eller bare et uttrykk for et standpunkt i saken. Klagen bør vedlegges en kopi av korrespondansen med forsikringsselskapet og andre relevante dokumenter. Dersom søkeren opptrer på vegne av en annen person, skal det også legges ved en fullmakt som gir vedkommende fullmakt til å representere vedkommende.
Ombudsmannskontoret gir også gratis informasjon og råd over telefon og ved henvendelser på e-post. Ytterligere informasjon om dette problemet finnes på nettstedet www.rzu.gov.pl.
I fjor bestemte Høyesterett etter anmodning fra en talsmann at en erstatningsbil skal leies ut til ofrene. Hva er resultatet av dette?
– I kjennelse av 17. november 2011 (ref. III CHZP 05/11 – red.anm.) bekreftet Høyesterett at ved ansvarsforsikring er assurandørens ansvar for skade på eller ødeleggelse av motorvogn ikke brukes til offisielle formål, dekker tilsiktede og økonomisk begrunnede utgifter til leie av et erstatningskjøretøy, men ikke avhengig av offerets manglende evne til å bruke offentlig transport. Så poenget med å leie en erstatningsbil er ikke bare å drive virksomhet, slik forsikringsselskapene tidligere har hevdet, men også å bruke den til å utføre daglige aktiviteter. Retten delte også vår oppfatning om at refusjon for utgifter til utskifting av kjøretøy ikke kan gjøres betinget av om skadelidte beviser at han ikke kan bruke offentlig transport eller er ukomfortabel med å bruke det. Leie av erstatningsbil er ifølge Høyesterett ikke forsvarlig dersom skadelidte eier en annen ledig og brukbar bil, eller ikke har til hensikt å bruke denne ved leie av erstatningsbil, eller ikke har brukt den i reparasjonsperioden. Det skal også huskes at den leidde bilen skal være av samme klasse som den skadede bilen, og leieprisene må samsvare med de faktiske prisene i det lokale markedet.
