Forklarer bilfinansieringssjargong

Mange av oss kjøper en bil kontant fordi det er en god måte å fordele kostnadene over flere år. Dette kan gjøre bilen rimeligere og du vet nøyaktig hvor mye du skal bruke på den hver måned. Imidlertid kan det være en utfordring å forstå bilfinansiering på grunn av mengden spesifikt språk og terminologi som skal gjøres riktig.

For å hjelpe deg med å sortere det hele, har vi satt sammen denne AZ-guiden til bilfinansieringssjargong.

AVTALE

Avtalen er en juridisk bindende kontrakt mellom låntaker (deg) og långiver (finansselskapet). Den angir tidsplanen for betalinger, renter, provisjoner og gebyrer, og angir dine rettigheter og forpliktelser. Les den nøye og sørg for at verdien på bilen er den samme som du har angitt. Still spørsmål eller få en second opinion hvis du er usikker på noe i avtalen.

Kredittbeløp

For ikke å forveksle med det totale skyldige beløpet, er lånebeløpet beløpet som et finansselskap låner ut til deg. Dette tallet inkluderer ikke depositumet eller beløpet du vil motta i bytte for din nåværende bil.

Årlig kjørelengde

Når du søker om PCP-finansiering (Personal Contract Purchase), må du beregne din årlige kjørelengde. (Cm. CFP Se nedenfor.) Dette er det maksimale antallet miles du kan kjøre hvert år uten ekstra avgifter. Det er viktig å gjøre dette riktig fordi du vil bli belastet per mil utover avtalt maksimal kjørelengde. Kostnadene varierer, men långivere tar vanligvis 10p til 20p for hver mil i overkant.

Årlig prosentsats (APR)

Den årlige renten er den årlige lånekostnaden. Det inkluderer rentene du betaler på finansen, samt eventuelle gebyrer knyttet til låneopptak. APR-tallet må være inkludert i alle tilbud og reklamemateriell, så det er en god måte å sammenligne ulike økonomiske transaksjoner på.

Det finnes to typer APR: faktisk og representativ. De beregnes på samme måte, men en representativ årsinntekt betyr at 51 % av søkerne får oppgitt sats. De resterende 49 prosent av søkerne vil bli tilbudt en annen, vanligvis høyere, sats. Den faktiske årlige renten du får når du låner. (Cm. rente delen nedenfor.)

Betaling med baller

Når du inngår en økonomisk avtale, vil långiver forutsi hva verdien på bilen vil være ved utløpet av kontrakten. Denne verdien oppgis som en "melding" eller "valgfri sluttbetaling". Velger du å betale, er bilen din. Hvis ikke kan du returnere bilen til forhandleren og returnere depositumet. Eller du kan bytte den inn mot en annen bil forhandleren har ved å bruke ditt originale innskudd. Eventuelle slitasje- eller overkjøringskostnader vil bli lagt til sluttbetalingen for ballen.

Kredittvurdering / kredittvurdering

En kredittscore (også kjent som en kredittscore) er en vurdering av din egnethet for et lån. Når du søker om bilfinansiering, vil utlåner sjekke kredittpoengsummen din for å hjelpe deg med å avgjøre søknaden din. En myk sjekk er en foreløpig sjekk for å se om du kvalifiserer for et lån fra enkelte långivere, mens en hard sjekk fullføres etter at du har søkt om lån og långiver gjennomgår kredittrapporten din.

En høyere kredittscore betyr at långivere ser på deg som mindre risikabel, så det er lurt å sjekke poengsummen din før du søker om lån. Å betale regningene og betale ned gjelden i tide vil bidra til å forbedre kredittpoengene.

Gjør et innskudd

Et innskudd, også kjent som et kundeinnskudd, er en betaling du gjør i begynnelsen av en økonomisk avtale. Et større innskudd vil vanligvis resultere i lavere månedlige utbetalinger, men vurder alle alternativene dine før du registrerer deg. Merk: Det er usannsynlig at innskuddet ditt vil bli returnert hvis du sier opp finansieringsavtalen, så å betale et stort beløp på forhånd er ikke alltid det beste alternativet.

Innskudd

Bilforhandlere og produsenter tilbyr noen ganger et depositum som går mot kostnadene for bilen. I noen tilfeller må du også legge til ditt eget innskudd. Innskuddsbidrag tilbys vanligvis med en spesifikk økonomisk avtale og vil ikke være tilgjengelig med mindre du godtar den avtalen. 

Innskuddsgebyrene kan være ganske store, noe som reduserer månedlige betalinger betydelig. Men husk å lese detaljene i avtalen. Tallene i overskriftene kan se flotte ut, men vilkårene for avtalen passer kanskje ikke deg.

avskrivninger

Dette er verdien bilen din mister over tid. Bilavskrivningene er spesielt høye det første året, men hastigheten avtar etter det tredje året. Derfor kan det være fornuftig økonomisk å kjøpe en nesten ny bil – den opprinnelige eieren vil svelge det meste av avskrivningene. 

Med en PCP-avtale betaler du i hovedsak for avskrivninger i løpet av kontraktens levetid, så å kjøpe en bil med lav avskrivningsrate vil koste deg mindre per måned.

Tidlig oppgjør

Forskuddsbetaling, også kjent som oppkjøp eller forskuddsbetaling, er beløpet som skal betales hvis du bestemmer deg for å betale ned lånet tidlig. Långiveren vil gi et estimert tall, som sannsynligvis vil inkludere et tidlig tilbakebetalingsgebyr. Du vil imidlertid spare penger da renten kan bli lavere.

Capital

Dette er differansen mellom markedsverdien på bilen og beløpet du skylder finansselskapet. For eksempel, hvis en bil koster £15,000, men du fortsatt skylder finansselskapet £20,000, er din negative egenkapital £5,000. Hvis bilen koster £15,000X10,000 og du bare betalte £XNUMXXXNUMX, har du positiv egenkapital. Selv om det neppe skjer.

Negativ egenkapital kan være et problem hvis du ønsker å betale ned lånet tidlig fordi du kan ende opp med å betale mer enn bilen faktisk er verdt.

Over kilometeravgift

Dette er beløpet du må betale for hver mil du kjører utover den avtalte årlige kjørelengden. Overdreven kjørelengde er ofte forbundet med PCP og leieavtaler. For disse avtalene er de månedlige betalingene dine basert på verdien av bilen ved slutten av kontrakten. Ytterligere miles reduserer kostnadene for bilen, så du må betale differansen. (Cm. årlig kjørelengde avsnittet ovenfor.)

Financial Conduct Authority (FCA)

FCA regulerer finansnæringen i Storbritannia. Regulatorens rolle er å beskytte forbrukere i finansielle transaksjoner. Alle bilfinansieringsavtaler faller inn under jurisdiksjonen til denne uavhengige regulatoren.

Garantert Asset Protection Insurance (GAP)

GAP-forsikringen dekker differansen mellom markedsverdien på bilen og beløpet som gjenstår å betale ut ved avskrivning eller tyveri av bilen. Det er ingen plikt til å tegne GAP-forsikring, men det er verdt å vurdere når du skal finansiere bilen.

Garantert minste fremtidig verdi (GMFV)

GMFV er verdien av bilen ved slutten av den økonomiske avtalen. Långiveren vil evaluere GMFV basert på kontraktens varighet, total kjørelengde og markedstrender. Den valgfrie sluttbetalingen eller ballongbetalingen må være i samsvar med GMFV. (Cm. ballong avsnittet ovenfor.) 

GMFV er basert på antagelsen om at du holder deg innenfor kilometergrensen din, utfører service på kjøretøyet til anbefalte standarder og holder kjøretøyet i god stand.

Avbetalingskjøp (HP)

HP er kanskje den mest tradisjonelle formen for bilfinansiering. Dine månedlige utbetalinger dekker den totale kostnaden for bilen, så når du har gjort det siste avdraget ditt, blir du eieren av bilen. Renten settes for hele løpetiden, lånebeløpet er delt opp i like månedlige betalinger, vanligvis inntil 60 måneder (fem år). 

Å betale et høyere innskudd vil senke kostnadene for dine månedlige betalinger. Men du eier egentlig ikke bilen før du foretar sluttbetalingen. HP er ideell hvis du har tenkt å la bilen stå ved utløpet av kontrakten.

Lær mer om avdragsfinansiering (HP) her

Rentesats

Renter er gebyret du betaler for å låne penger for å kjøpe en bil på kreditt. Renten er delt inn i månedlige lånebetalinger. Din økonomiske avtale vil angi den totale kostnaden for rentene du skal betale på lånetidspunktet. Renten er fast, så jo kortere finanskontrakten er, jo mindre vil du bruke på renter.

Delebytte

Delvis bytte er bruk av verdien av din nåværende bil som et bidrag til verdien av en ny.

Dette kan redusere dine månedlige betalinger ettersom prisen på bilen din trekkes fra prisen på bilen du ønsker å kjøpe. Kostnaden for ditt delvise bytte avhenger av en rekke faktorer som vil bli vurdert av forhandleren, inkludert kjøretøyets alder, tilstand, servicehistorikk og gjeldende markedsverdi.

Personlig arbeidskontrakt (PCH)

En PCH, også kjent som en leieavtale, er en langsiktig leie- eller leieavtale. På slutten av terminen returnerer du enkelt bilen til leasingselskapet. Forutsatt at du beholdt bilen og nådde kilometergrensen, er det ikke noe mer å betale for. Månedlige betalinger er vanligvis lavere, men sørg for at prisen du oppgir inkluderer mva. Du vil neppe få muligheten til å kjøpe bil når leieperioden utløper.

Kjøpe en personlig kontrakt (PCP)

PCP-avtaler kan være attraktive fordi de månedlige betalingene er lavere enn for de fleste andre former for leasing og finansiering. Dette skyldes at det meste av bilens verdi er angitt på slutten av kontrakten i form av et engangsbeløp. Betal og bilen er din.

Alternativt kan du returnere kjøretøyet til utlåner for å få tilbake innskuddet ditt. Eller få en annen avtale fra samme utlåner med din nåværende bil som en del av innskuddet.

Lær mer om personlig kontraktskjøpsfinansiering (PCP) her.

Restverdi

Dette er markedsverdien til enhver tid i bilens levetid. Långiveren vil projisere restverdien av bilen på slutten av den økonomiske avtalen for å beregne dine månedlige betalinger. En bil med lav avskrivningssats vil ha høy restverdi, så den vil være rimeligere å finansiere enn en bil med høy avskrivningssats.

Markedstrender, populariteten til en bil og dens merkevareimage er bare tre faktorer som påvirker restverdien.

Bosetting

Dette er beløpet som kreves for å betale tilbake lånet fullt ut. Långiveren din kan bekrefte oppgjørsbeløpet når som helst under kontrakten. Hvis du har betalt halvparten av det skyldige beløpet og betaler dine månedlige innbetalinger i tide, har du også rett til å returnere kjøretøyet. Dette er kjent som frivillig oppsigelse.

Periode

Dette er løpetiden på din økonomiske avtale, som kan variere fra 24 til 60 måneder (to til fem år).

Totalt beløp som skal betales

Også kjent som den totale tilbakebetalingen, er dette den totale kostnaden for bilen, inkludert selve lånet, den totale renten som skal betales og eventuelle gebyrer. Dette vil sannsynligvis være betydelig høyere enn prisen du ville betalt hvis du kjøpte bilen direkte med kontanter.

Frivillig oppsigelse

Du har rett til å si opp finansieringsavtalen og levere tilbake bilen dersom du har betalt 50 prosent av totalbeløpet og har tatt rimelig vare på bilen. Ved en PCP-avtale inkluderer beløpet sluttbetalingen i form av en ball, så mellompunktet er mye senere i avtalen. I HP-kontrakter er 50 prosentpoenget omtrent halvparten av avtaleperioden.

slitasje

Finansselskapet vil låne deg pengene under forutsetning av at du vedlikeholder bilen og forhindrer skader på den. Det forventes imidlertid en viss mengde slitasje, så du vil sannsynligvis ikke bli bøtelagt for steinsprut på panseret, noen få riper på karosseriet og litt smuss på lettmetallfelgene. 

Alt utover det, for eksempel grove lettmetallfelger, karosseribulker og manglende serviceintervaller, vil mest sannsynlig bli ansett som overnaturlig slitasje. I tillegg til sluttbetalingen vil du bli belastet med et gebyr. Dette gjelder PCP- og PCH-avtaler, men ikke for en maskin kjøpt fra HP.

Ved inngåelse av bilfinansieringsavtale skal finansselskapet gi deg anbefalinger om rimelig slitasje – sjekk alltid informasjonen som er gitt nøye slik at du vet hva som er akseptabelt.

Bilfinansiering er raskt, enkelt og helt online hos Cazoo. Det er mange kvaliteter Brukte biler å velge mellom hos Cazoo og nå kan du få ny eller brukt bil med Kazus abonnement. Bare bruk søkefunksjonen for å finne det du liker og deretter kjøpe, finansiere eller abonnere på det online. Du kan bestille levering på døra eller hente i nærmeste Cazoo kundeservicesenter.

Vi oppdaterer og utvider hele tiden vårt sortiment. Hvis du er ute etter å kjøpe en bruktbil og ikke finner den rette i dag, er det enkelt sette opp salgsfremmende varsler å være den første til å vite når vi har kjøretøy som passer dine behov.