Erstatning for tap og ulykker: hvem drar nytte av det og når?

Kan en bil etter en kollisjon der kun skjermfôr, høyre hjulbue, støtfanger og frontrute skiftes, klassifiseres som totalskade av forsikringsselskapet? Ja det kan det. Hva foregår her?

Et totaltap er definert som en situasjon der det ville være umulig eller for kostbart å gjenopprette kjøretøyet til den tilstanden det var i før ulykken. I en slik situasjon kan skadelidte bare regne med utbetaling av penger, fordi han bare kan si farvel til bilen. Fastsettelsen av terskelen for reparasjonslønnsomhet og dermed tilskrivningen av skade til det totale beløpet er forskjellig for OSAGO og CASCO.

Full taps- og ansvarsforsikring

Fulltap i tilfellet OSAGO oppstår når kjøretøyet er skadet i en slik grad at det ikke kan repareres, siden verdien overstiger kjøretøyets verdi på datoen for avvikling av skaden.

– Begrepet «totaltap» bør kun vurderes fra et økonomisk synspunkt. Dette viser til situasjonen hvor de forventede kostnadene ved bilreparasjoner, d.v.s. de som vi må bære ved bestilling av en bilreparasjon på et verksted i den tilsvarende, som regel respekterte kategorien, når en viss prosentandel av bilmarkedet. pris. Med andre ord en situasjon der det ikke er noen økonomisk begrunnelse for reparasjonen, det vil si at det ikke er lønnsomt å reparere bilen, sier Jacek Kaminski, teknisk skadeansvarlig i Proama.

Ved skade under OSAGO av kjøretøyeiere er reparasjonskostnadsgrensen 100 prosent, d.v.s. kostnaden for reparasjonen må være lik eller større enn verdien av det uskadde kjøretøyet.

Se også: OBS! Du får en ansvarsfri bot selv om bilen ikke går 

Erstatning for totaltap under ansvarsforsikring fastsettes ved å redusere verdien av kjøretøyet før skadevoldelse med verdien av det skadede kjøretøyet etter en ulykke, d.v.s. rester.

Totalt AC tap og forsikring

Med bilskrogpolitikken er situasjonen annerledes. Reparasjonslønnsomhetsterskel, dvs. Anerkjennelse av skade som total, er regulert av de generelle forsikringsvilkårene for AC Insurance, som er opprettet av individuelle forsikringsselskaper.

Prinsippet for å fastsette erstatningsbeløpet i tilfelle av en AU utføres i samsvar med bestemmelsene i GOU, men lønnsomhetsterskelen for reparasjoner er vanligvis satt til 60 til 80 prosent av kjøretøyets verdi. Skaden anses således som komplett dersom kostnaden for reparasjonen overstiger kostnadsgrensen angitt i kontrakten.

– Ved erstatning for skader under et frivillig motorkasko, setter forsikringsselskapene vanligvis en grense på kostnadene for reparasjoner utført i en bestemt rekkefølge, i samsvar med vilkårene i kontrakten, til gjennomsnittlig 70 prosent av markedsverdien til kjøretøyet . legger Jacek Kaminsky til.

Se også: Avhending og avregistrering av bil - ikke selg for skrot 

I praksis betyr det at det kan oppstå totalskader dersom vi er eier av en gammel bil og kun to eller tre elementer er skadet, som støtfanger, skjerm, frontlykt og motorpanser. Jo større sannsynlighet for fullstendig død, jo eldre bilen vår er, jo større er skademengden eller merket på bilen tilhører det prestisjetunge, noe som betyr at prisene på reservedeler av dette merket er dyrere enn for andre merker. Et eksempel er noen merkevarer fra Fjernøsten som ikke har produksjonsanlegg i Europa.

Se også:

RESERVEDELER TIL BILEN DIN I REGIOMOTO.PL-BUTIKKEN FINNER DU MILLIONER AV BILDELER FOR ALLE MERKER. VI HAR OGSÅ DEKK OG HJUL, OLJER OG VÆSKER, BATTERIER OG LAMPER, TILBEHØR FOR TUNING, TERREGANG OG GASSINSTALLASJONER

Hvordan beregnes erstatningsbeløpet ved totaltap?

Hvordan fastsettes erstatningsbeløpet ved totaltap? Erstatningsbeløpet er differansen mellom markedsverdien av det uskadde kjøretøyet umiddelbart før sammenstøtet og verdien av det skadede kjøretøyet etter sammenstøtet eller ulykken. Et slikt kjøretøy omtales som en "rest".

Det er godt å vite at når en forsikringsgiver klassifiserer et krav som et totaltap, forblir den skadede bilen skadelidtes eiendom. Forsikringsselskapet kan eller kan ikke ta over det som er igjen av det. Dersom assurandøren godtar vraket på forespørsel fra eieren eller etter initiativ fra forsikringsselskapet, skal erstatningen være lik verdien av det uskadde kjøretøyet.

Se også: Bilreparasjon under forsikring - kontant eller kontantløs betaling? 

Hva skal vi gjøre når vi har rester og erstatning?

– selge balansen til en pris som, lagt til erstatningsbeløpet, er lik markedsverdien av bilen eller se etter billigere måter å reparere bilen på enn å reparere på en anerkjent fabrikk for å inngå en kontrakt. kompensasjonsbeløpet mottatt, forklarer Kaminsky.

Hvorfor er full tapserstatning ofte gunstig for forsikringsselskapene?

Forsikringsselskapene bruker gjerne hele tapet.

– Uansett hvor det er økonomiske årsaker, anerkjenner samfunnet alltid det totale tapet. Denne formen for utvinning fra en påvirkning eller ulykke er enklere og billigere for forsikringsselskapet. Det er ingen problemer med oppgjør av reparasjoner, tvister med verkstedet ved kontantfri form eller behov for å dekke kostnadene til en erstatningsbil, sier direktør Kristina Krawczyk fra Forsikringsombudsmannen. – Før de bestemmer seg for totaltap, kjører analytikere i forsikringsselskapet kostnadssimuleringer. For å gjøre dette, beregne kostnadene for reparasjoner med den maksimale timefrekvensen på en autorisert bensinstasjon ved å bruke originale deler. Når det gjelder eldre kjøretøy, er det ikke vanskelig å overskride de nødvendige tersklene med fullstendig tap, forklarer Kristina Krawczyk.

Et annet triks er å anslå verdien av bilen før og etter kollisjonen.

– Bilen før kollisjonen er billigere, og «resten» er veldig dyrt. Dermed blir verdsettelsesgaflene, som er grunnlaget for utbetalingen, plutselig ekstremt smale, legger direktøren til. Kravchik.

Du må også være nøye med vilkårene forsikringsselskapet overtar under, de såkalte saldoene.

– Salget av vraket kan da overlates til assurandøren, men han vil ikke gjøre det gratis. Forsikringsselskapene krever en provisjon på XNUMX % for slike aktiviteter, understreker Christina Krawczyk.

Du kan selvfølgelig klage på forsikringsselskapets vurdering. Men anken må støttes av spesifikke data, estimater basert på Eurotax- eller Audatex-tabeller. For dette formål kan han også oppnevne en ekspert som vil kontrollere anslaget for reparasjonskostnadene eller kostnadene for "resten" utarbeidet av forsikringsselskapet.

"I henhold til Civil Code har vi tre år på oss til å anke til forsikringsselskapet, men det er bedre å gjøre det raskere når vi samler inn relevante bevis for å støtte våre argumenter," legger Kristina Krawczyk til.

Veien er ikke enkel, så saken går til forsikringsombudet.

I fjor håndterte vi over 15200 XNUMX klager knyttet til bilforsikring. Dessverre har vi ikke data på hvor mange av dem som gjaldt totale tap, legger direktøren til. Kravchik.

SAMMENDRAG: STEG FOR STEG HVORDAN REPARERE FULL SKADE

1. Melding om skade til assurandøren

2. Taksering utført av takstmann sendt av assurandøren

3. Lønnsomhetsanalyse av reparasjoner utført av assurandøren. Det ser vanligvis slik ut:

AC-skadefullføring:

hvis reparasjonskostnadene, fastsatt i samsvar med vilkårene i kontrakten, er under 70 prosent av markedsverdien til kjøretøyet - delvis tap,

hvis kostnadene for reparasjoner, fastsatt i samsvar med vilkårene i kontrakten, overstiger 70 prosent - fullt tap

Oppgjør av tap under ansvarsforsikring:

hvis de forventede kostnadene for reparasjonen av kjøretøyet utført på verkstedet er under 100 prosent av markedsverdien av kjøretøyet - delvis tap,

hvis den estimerte kostnaden for å reparere en bil laget på et verksted er mer enn 100 prosent - et totalt tap

4. Totaltapsbeslutning

5. Fastsettelse av erstatningsbeløpet lik differansen mellom markedsverdien av kjøretøyet i uskadd tilstand (i øyeblikket før kollisjonen) og verdien av det skadede kjøretøyet (i øyeblikket etter kollisjonen), som kalles " gjenværende".

6. Salg av saldo, som lagt til erstatningsbeløpet skal tilsvare 100 prosent. bilens markedsverdi.

7. Kanskje - finne billigere måter å reparere kjøretøyet på, hvis kostnad vil være i beløpet for kompensasjon som mottas, eller å anke avgjørelsen fra forsikringsselskapet.

Pavel Pucio