Sjekker bonus-malus-forholdet
Innhold
Fra uminnelige tider har en forsikringskontrakt vært preget av en aleatorisk (risiko) karakter, det vil si at avhengig av virkelighetens omstendigheter kan forsikringsselskapet både tjene store penger og forbli "i minus". I forsikringsbransjen prøver ethvert profesjonelt selskap å beregne alle mulighetene for profitt og potensielle risikoer for å unngå økonomisk kollaps. For å gjøre dette er en av nøkkelkoeffisientene innen bilforsikring CBM (bonus-malus koeffisient).
Konsept og verdi av KBM
Oversatt fra latin betyr bonus "god" og malus betyr "dårlig". Dette belyser prinsippet om beregning av forsikringsindikatoren: alt dårlig som har skjedd med bilisten (forsikringstilfeller) og alt bra (ulykkesfri kjøring) tas i betraktning.
Generelt er det flere tilnærminger til å forstå bonus-malus-koeffisienten, som bare skiller seg i subtilitetene i tolkningen av begrepet, men har samme essens. CBM er:
- et system med rabatter for sjåføren for å kjøre uten en ulykke;
- en metode for å beregne kostnadene for forsikring, tatt i betraktning tidligere erfaring med forekomsten av forsikrede hendelser med sjåføren;
- et system med karakterer og belønninger for sjåfører som ikke søker om forsikringsutbetalinger og ikke har forsikrede hendelser på grunn av egen skyld.
Uansett hvordan vi ser på dette konseptet, er essensen å redusere prisen på en OSAGO-forsikring for de mest ansvarlige sjåførene som i lang tid klarer å unngå utbruddet av forsikrede hendelser med bilen sin og som et resultat av søknader om forsikringserstatning. Slike sjåfører gir størst fortjeneste til bilforsikringsselskaper, og derfor er sistnevnte klare til å vise maksimal lojalitet når de bestemmer prisen på forsikring. Ved utrykningskjøring gjelder det motsatte mønsteret.
Metoder for å beregne og kontrollere KBM for OSAGO
Avhengig av omstendighetene er det mer praktisk for noen mennesker å uavhengig beregne deres mulige BMF, mens for andre er det lettere å henvende seg til offisielle databaser og få informasjon i ferdig form. Men i diskutable situasjoner, når KBM beregnet av forsikringsselskapet er forskjellig fra den som bileieren forventer i en ugunstig retning, er det veldig nyttig å uavhengig kunne beregne koeffisienten din.
Beregning av KBM i henhold til verditabellen
For å beregne bonus-malus-koeffisienten for OSAGO trenger vi følgende informasjon:
- kjøreopplevelse;
- historie med skader for forsikringsskader de siste årene.
Beregninger for å bestemme CBM utføres på grunnlag av en tabell vedtatt i alle forsikringsselskaper i Russland.
Et nytt konsept i tabellen er «bileierklasse». Totalt kan 15 klasser skilles fra M til 13. Den første klassen, som er tildelt bileiere som ikke har tidligere erfaring med å kjøre et kjøretøy, er den tredje. Det er han som tilsvarer en nøytral KBM lik én, det vil si 100 % av prisen. Videre, avhengig av nedgangen eller økningen til bileieren i klassen, vil også hans KBM endres. For hvert påfølgende år med ulykkesfri kjøring reduseres førerens bonus-malus-forhold med 0,05, det vil si at sluttprisen på forsikringen vil være 5 % mindre. Du kan legge merke til denne trenden selv ved å se på den andre kolonnen i tabellen fra topp til bunn.
Minimumsverdien til KBM tilsvarer klassen M. M står for malus, kjent for oss under navnet på koeffisienten under diskusjon. Malus er det laveste punktet på denne koeffisienten og er 2,45, det vil si at det gjør polisen nesten 2,5 ganger dyrere.
Du kan også legge merke til at BSC ikke alltid endres med samme antall poeng. Hovedlogikken er at jo lenger sjåføren kjører bilen uten at det inntreffer forsikringshendelser, jo lavere blir koeffisienten. Hvis han hadde en ulykke det første året, er det det største tapet i KBM - fra 1 til 1,4, det vil si en prisstigning på 40% for politikken. Dette skyldes det faktum at den unge sjåføren ikke har bevist seg på noen måte positivt og allerede har hatt en ulykke, og dette setter spørsmålstegn ved nivået på kjøreferdighetene hans.
La oss gi et eksempel for å konsolidere muligheten til å bruke tabellen og enkelt beregne BMF fra de individuelle dataene du har. La oss si at du har kjørt din personlige bil uten en ulykke i tre år. Derfor får du en bileier i klasse 6 med et bonus-malus-forhold på 0,85 og 15 % rabatt på prisen på en standardforsikring. La oss videre anta at du var involvert i en ulykke og søkte forsikringsselskapet ditt om refusjon i løpet av det året. På grunn av denne uheldige hendelsen vil klassen din bli nedgradert med ett poeng, og MPC vil øke til 0,9, som tilsvarer kun 10 % av rabatten. Dermed vil en ulykke koste deg 5 % økning i prisen på forsikringen din i fremtiden.
For å bestemme klassen tas det hensyn til opplysninger om kontrakter som sluttet for ikke mer enn ett år siden. Derfor, når avbruddet i forsikringen er mer enn ett år, nullstilles bonusen.
Tabell: definisjon av KBM
| Bileierklasse | KBM | Endring av klassen til bileieren på grunn av forekomsten av forsikringshendelser for året | ||||
| 0 utbetalinger | 1 utbetaling | 2 utbetalinger | 3 utbetalinger | 4 eller flere betalinger | ||
| M | 2,45 | 0 | M | M | M | M |
| 0 | 2,3 | 1 | M | M | M | M |
| 1 | 1,55 | 2 | M | M | M | M |
| 2 | 1,4 | 3 | 1 | M | M | M |
| 3 | 1 | 4 | 1 | M | M | M |
| 4 | 0,95 | 5 | 2 | 1 | M | M |
| 5 | 0,9 | 6 | 3 | 1 | M | M |
| 6 | 0,85 | 7 | 4 | 2 | M | M |
| 7 | 0,8 | 8 | 4 | 2 | M | M |
| 8 | 0,75 | 9 | 5 | 2 | M | M |
| 9 | 0,7 | 10 | 5 | 2 | 1 | M |
| 10 | 0,65 | 11 | 6 | 3 | 1 | M |
| 11 | 0,6 | 12 | 6 | 3 | 1 | M |
| 12 | 0,55 | 13 | 6 | 3 | 1 | M |
| 13 | 0,5 | 13 | 7 | 3 | 1 | M |
Video: om å sjekke KBM i henhold til tabellen
Sjekker KBM på den offisielle nettsiden til RSA
Noen ganger er det nyttig å se på deg selv gjennom et forsikringsselskaps øyne og forstå hva slags rabatt du har krav på. Den mest praktiske måten å få tilgang til offisiell informasjon gratis er den offisielle nettsiden til PCA. Det skal bemerkes at det bokstavelig talt de siste månedene har gjennomgått store endringer, og har blitt mer moderne og praktisk å bruke.
Generelt trenger du bare å ta disse få enkle trinnene for å få den interessante informasjonen om bonus-malus-koeffisienten:
- Gå til den offisielle portalen til RSA. Sjekk KBM-siden ligger i delen Beregninger. Der må du krysse av i boksen som uttrykker samtykke til behandling av personopplysninger, og også klikke på "OK"-knappen.
Ikke glem å godta behandlingen av personopplysninger, for uten dette er det umulig å sjekke KBM - Ved å klikke på "OK"-knappen kommer du til siden på nettstedet med felter som skal fylles ut. Obligatoriske linjer er merket med en rød stjerne. Etter å ha lagt inn dataene, ikke glem å passere "Jeg er ikke en robot"-sjekken ved å krysse av i den aktuelle boksen.Det bør huskes at KBM-data bare er tilgjengelig for sjåfører som er statsborgere i den russiske føderasjonen
- Til slutt, klikk på "Søk"-knappen og sjekk ut resultatene som vises i et eget vindu.Hvis det i henhold til dine data er feil visning av KBM, bør du kontakte forsikringsselskapet for avklaring
PCA-databasen er den mest pålitelige eksterne informasjonskilden, siden den samler data fra alle forsikringsselskaper. Hvis assurandørens koeffisient avviker fra den som er angitt på nettstedet, er han forpliktet til å kontrollere den og beregne den på nytt.
Video: BCC-beregning ved hjelp av den offisielle portalen til Russian Union of Motor Insurers
Måter å gjenopprette KBM
Av en rekke årsaker kan det hende at koeffisienten din, når den er sjekket på den offisielle nettsiden til PCA, ikke vises tilstrekkelig til de reelle omstendighetene og dine beregninger i henhold til tabellen. Som regel fører feil med KBM til en betydelig økning i kostnadene for den obligatoriske forsikringen for "motorborger", og vil derfor øke den allerede alvorlige belastningen på ditt personlige budsjett. Årsaken til feilen i beregningen av koeffisienten kan være:
- menneskelig faktor (feil fra en forsikringsagent ved registrering av personopplysninger);
- planlagt endring av førerkort (hvis forsikringsselskapet ikke ble varslet om dette);
- utførelse av en "ubegrenset" OSAGO-policy;
- inkludering i forsikringen av mer enn én person (vurderingen av MSC vil bli gjort på det laveste). For eksempel, hvis en bileier med en BMF på 0,9 og 0,6 er inkludert i forsikringen, vil rabatten være 10 %, ikke 40 %;
- erklære et bilforsikringsselskap som du pleide å bruke for konkurs.
Gjenoppretting av bonus-malus-koeffisienten på PCA-nettstedet
En av de enkleste måtene å gjenopprette KBM på er en online appell til Russian Union of Motor Insurers på deres offisielle nettsted. For å gjøre dette trenger du bare Internett-tilgang og litt tid til å fylle ut og sende inn en søknad.
Gjør en klage mot forsikringsselskapet på et standardskjema eller en klage i fri form hvis essensen ikke er relatert til forsikringsselskapets handlinger. Du kan sende dokumentet på e-post request@autoins.ru eller via skjemaet "Tilbakemelding".
Obligatoriske detaljer for å spesifisere, uten hvilke søknaden ikke vil bli vurdert:
- F. I. O. i sin helhet;
- fødselsdato;
- førerkortnummer med kopi av førerkort (eller pass - for kontrakter inngått på vilkår som ikke begrenser antall personer som har lov til å kjøre et kjøretøy).
PCA vil ikke gjøre korrigeringer i selve databasen. Søknaden vil forplikte assurandøren til å beregne koeffisienten på nytt og sende inn riktig informasjon.
Funksjoner ved restaurering av KBM i fravær av gamle CMTPL-policyer
Som regel har den gunstigste bonus-malus-koeffisienten førere med ganske lang erfaring med ulykkesfri kjøring (10 år eller mer). Under slike omstendigheter er det ganske vanskelig å beholde alle nødvendige dokumenter fra forsikringsselskapene. Dette gjelder spesielt for de bileiere som gjentatte ganger har byttet forsikringsselskap.
Heldigvis er det i følge lovens bokstav ikke nødvendig å samle og oppbevare forsikringer for hele tiden du kjører bil. Så, i samsvar med paragraf 10 i artikkel 15 i den føderale loven "On OSAGO" nr. 40-FZ inneholder følgende nyttige plikter for forsikringsselskapet:
Ved opphør av den obligatoriske forsikringsavtalen skal assurandøren gi den forsikrede opplysninger om antall og art av inntrufne forsikringstilfeller, om utført forsikringserstatning og om kommende forsikringserstatning, om forsikringens varighet, om skadelidtes vurderte og uavgjorte krav om forsikringserstatning og annen informasjon om forsikring i gyldighetsperioden for den obligatoriske forsikringsavtalen.forsikring (heretter kalt forsikringsopplysninger). Informasjon om forsikring gis av forsikringsselskaper gratis skriftlig, og legges også inn i det automatiske informasjonssystemet for obligatorisk forsikring opprettet i samsvar med artikkel 30 i denne føderale loven.
Til slutt, i tillegg til en gratis skriftlig referanse, er forsikringsgiveren også pålagt å umiddelbart legge inn informasjon om forsikring i OSAGO AIS-databasen, som ditt nye forsikringsselskap kan motta dem fra.
Andre måter å gjenopprette KBM
Å søke RSA er langt fra den eneste, og faktisk ikke den mest effektive måten å gjenopprette rettferdighet i spørsmål om å verifisere riktigheten av beregningen av KBM. Her er bare noen få alternative metoder:
- klage til forsikringsselskapet;
- klage til sentralbanken;
- betalte nettressurser;
- forsikringsagenter.
Kontakt et forsikringsselskap
På grunn av endringer i lovgivningen som har funnet sted de siste årene, er det mest å foretrekke å kontakte IC direkte, som brukte feil koeffisientverdi. Faktum er at fra slutten av 2016, etter mottak av en søknad fra den forsikrede, er forsikringsgiveren forpliktet til uavhengig å verifisere om koeffisienten som brukes eller skal brukes, samsvarer med verdien i AIS PCA. I tillegg er det kun assurandører som har rett til å sende inn data om kontrakter og forsikringshendelser for innføring i PCA-databasen.
Nesten ethvert forsikringsselskap har nå en nettside hvor du kan klage på feilberegning av KBM uten å kaste bort tid på et personlig besøk.
La oss ta som eksempel en slik side på nettstedet til det mest populære forsikringsselskapet i Russland - Rosgosstrakh. Her er trinnene for å sende inn en forespørsel:
- Først av alt bør du gå til nettstedet til Rosgosstrakh Insurance Company og finne en side for å legge igjen forespørsler kalt "Tilbakemelding".Før du sender en spesifikk forespørsel til selskapet, er det nødvendig å merke av i boksene "enkeltperson / juridisk enhet" og velge et emne
- Deretter, nederst på siden, velger du «Fyll ut skjemaet» og fyller ut alle kolonnene som er merket som obligatoriske.Å fylle ut alle dataene om politikken og søkeren selv vil tillate CSG å verifisere riktigheten av beregningen av KBM
Til slutt må du skrive inn koden fra bildet og godta behandling av data, samt sende en klage ved å trykke på den grønne knappen nederst på siden.
Uten å bestå bekreftelsen ved å skrive inn koden fra bildet og samtykke til behandling av personopplysninger, er det umulig å sende en klage
Generelt er alle tilbakemeldingsskjemaer veldig like og krever følgende informasjon:
- detaljer om forsikringspolisen;
- antall sjåfører og detaljene for hver av dem (fullt navn, fødselsdato, pass og førerkortdata);
- data for selve kjøretøyet (VIN, oppgisnummer).
Forskjellen ligger bare i brukervennligheten og fargeriket til grensesnittet til forsikringsselskapets nettsted.
Klage til sentralbanken
En av de mest effektive måtene, hvis kontakt med forsikringsselskapet ikke ga ønsket resultat, er å sende inn en klage til Central Bank of Russia (CBR). For å gjøre dette, må du gjøre følgende:
- Gå til sentralbankens «Send inn en klage»-side.Ved å gå til den aktuelle siden på sentralbankens nettsted, må du velge temaet for klagen fra alternativene nedenfor
- I avsnittet "Forsikringsorganisasjoner" velger du OSAGO, og fra listen nedenfor - "feil bruk av KBM (rabatter for ulykkesfri kjøring) ved kontraktsinngåelse."Forsikringsselskaper er under tilsyn av sentralbanken i den russiske føderasjonen, så det er ikke en tom øvelse å skrive klager mot dem på denne adressen
- Les informasjonen og klikk "Nei, fortsett å sende inn en klage". En rekke vinduer vil åpne seg foran deg, som må fylles ut.For å kunne skrive en klage skal det gjøres oppmerksom på at informasjonen som ble gitt ikke hjalp deg
- Etter å ha klikket på «neste»-knappen, fyll inn dine personlige opplysninger og klagen vil bli sendt.Nøyaktig (i samsvar med offisielle dokumenter) utfylling av passdata garanterer behandling av søknaden, siden sentralbanken har rett til å ignorere anonyme forespørsler
Betalte nettjenester
I dag er det mange tilbud på nettverket fra kommersielle nettstrukturer som for relativt lite penger tilbyr sine tjenester for restaurering av KBM uten å forlate hjemmet.
Hvis du fortsatt bestemmer deg for å henvende deg til slike nettsteder for å få hjelp, så bli veiledet av råd fra vanlige bilister som var fornøyd med kvaliteten på tjenestene og mellommannens ærlighet.
Video: mer om hvordan du gjenoppretter forholdet
MBM er en essensiell variabel som, avhengig av omstendighetene, enten kan øke kostnadene for OSAGO-policyen din eller halvere den. Det er ekstremt nyttig å lære hvordan du bruker tabellen og selvstendig beregne koeffisienten din, slik at i tilfelle feil fra forsikringsselskaper, i tide å søke om retting til forsikringsselskapet selv eller til tilsynsmyndighetene (sentralbanken) og fagforeninger ( Russian Union of Motor Insurers).
